Avales y caución
Seguro de impago de alquiler
Cobertura frente al impago de alquiler en un arrendamiento de vivienda en España, instrumentada como caución de alquiler: el arrendador queda indemnizado por las mensualidades de garantía adicional que prevé el contrato, el inquilino conserva el dinero que inmovilizarían un aval bancario o las mensualidades extra, y la fianza legal se queda donde la ley la sitúa.
Boland's Quay, Dublín · William Murphy, CC BY-SA 2.0
Para quién es
Agencias inmobiliarias y propietarios que alquilan viviendas en España al amparo de la Ley de Arrendamientos Urbanos, y corredores con una red de agencias
Qué hace
- Paga al arrendador la renta pactada en el contrato que resulte impagada, hasta las mensualidades que fija la póliza
- Sustituye el aval bancario o las mensualidades extra en efectivo que el arrendador exige además de la fianza legal
- Vigencia de hasta 24 meses, donde la mayoría de las garantías de alquiler del mercado español se detienen en doce
- Tarificado para un hogar y pagado una sola vez a la firma, de modo que el inquilino conserva el dinero del depósito
- Cotizado en tiempo real por la agencia y resuelto en un máximo de tres horas, con un suscriptor que revisa los casos en los que el scoring duda
- Firmado por el inquilino con un código de un solo uso; el certificado llega al arrendador el mismo día
El producto en detalle
Todo alquiler de vivienda en España empieza por la fianza que exige la Ley de Arrendamientos Urbanos: una mensualidad, pagada en efectivo y depositada en el organismo autonómico de vivienda durante toda la vigencia del contrato. Lo que decide quién se queda el piso es la garantía que el arrendador pide además de ella (un aval bancario o hasta dos mensualidades más en efectivo), y ese requisito deja fuera a inquilinos que pueden pagar la renta con holgura pero no pueden aportar el efectivo, el contrato indefinido o las nóminas españolas que el aval exige.
Nuestra cobertura de impago de alquiler se instrumenta como caución de alquiler, un seguro de caución en el sentido del artículo 68 de la Ley de Contrato de Seguro. El inquilino es el tomador; el arrendador, el asegurado. Si la renta pactada en el contrato resulta impagada, el arrendador queda indemnizado hasta las mensualidades que fija la póliza (las mismas que habría cubierto la garantía adicional) y lo que pagamos nos lo debe el inquilino. El arrendador tiene el compromiso de una aseguradora supervisada en lugar del de un banco o un familiar, el inquilino conserva el efectivo y la fianza legal se queda exactamente donde la ley la sitúa.
Se busca como seguro de impago de alquiler, y responde a la misma necesidad (una renta que no se paga) desde el otro lado del contrato. La póliza que los propietarios ya conocen la contrata el arrendador, cubre un año o más de impagos y costas judiciales, y se tarifica sobre toda la cartera del propietario. La nuestra se contrata para el inquilino, cubre la garantía pactada y nada más, y se tarifica sobre el inquilino: deliberadamente baja, pagada una sola vez a la firma, por hasta 24 meses donde la mayor parte del mercado se detiene en doce. Un desahucio por impago en España puede llevar muchos meses, a veces más de un año, y una garantía que vence a mitad de camino no protege a nadie.
Cómo funciona
Qué ocurre, en orden
Desde la primera consulta hasta el momento en que la cobertura, el contrato o la línea queda en vigor.
La agencia introduce el contrato
Una agencia adherida al programa accede a su área segura en este sitio e introduce la renta, el plazo, las mensualidades de garantía adicional que quiere el arrendador y los datos del inquilino. La prima se cotiza en pantalla en tiempo real a medida que se introducen las cifras.
Scoring, y un suscriptor cuando hay dudas
Un modelo automático de scoring construido para inquilinos de vivienda lee los ingresos del inquilino, su estabilidad y el historial de pagos que el inquilino ha consentido compartir, y devuelve una decisión en un máximo de tres horas. Cuando el modelo duda, un suscriptor revisa el expediente dentro del mismo plazo. La nacionalidad, el empleador y el tiempo de residencia en España no son condiciones.
El inquilino firma con un código de un solo uso
El agente preaprueba la póliza en pantalla, el inquilino la recibe por correo electrónico y la firma con un código de un solo uso enviado a su teléfono, y el certificado llega al arrendador el mismo día. Nada se envía por correo postal y nadie pasa por el banco.
Acompaña al contrato
Un inquilino o varios coinquilinos en un mismo contrato, un plazo de seis meses o de dos años. La póliza se renueva cuando se prorroga el contrato y se cancela cuando termina antes de tiempo; si la renta resulta impagada, el arrendador reclama hasta las mensualidades que fija la póliza.
Idoneidad
Dónde encaja Seguro de impago de alquiler
Los casos que resuelve, los que no, y lo que un suscriptor necesita antes de tarificar.
Es la respuesta adecuada cuando
- Un arrendador pide un aval bancario o mensualidades extra en efectivo además de la fianza legal, y el inquilino tiene ingresos para la renta pero no el efectivo ni la documentación.
- Una agencia inmobiliaria quiere una respuesta antes de que el solicitante se marche y firme en otro sitio.
- Un corredor aporta un acuerdo con una cadena o red de agencias y quiere que el programa se canalice a través de él.
Conviene mirar otra cosa cuando
- La propia fianza legal: sigue siendo un depósito en efectivo consignado en el organismo autonómico de vivienda, y nada de esto la sustituye.
- Un propietario que quiere cobertura de un año o más de impagos y costas judiciales sobre una cartera: ese es el seguro de impago del propio arrendador, y los dos pueden coexistir en un mismo contrato.
- Un alquiler fuera de España o un arrendamiento comercial, para los que el producto es la garantía de fianza de arrendamiento.
Lo que necesitamos para tarificar
- 1.El contrato: renta, plazo y mensualidades de garantía adicional que exige el arrendador.
- 2.Los datos del inquilino y su consentimiento para compartir ingresos e historial de pagos con fines de scoring.
- 3.Para una agencia que se adhiere al programa: la ciudad, el volumen de contratos firmados al año y la garantía que exigen actualmente sus propietarios.
Preguntas
Lo que los corredores nos preguntan sobre este producto
¿Es esto un seguro de impago de alquiler?
Cubre el mismo hecho (una renta que no se paga), pero se instrumenta como caución para el inquilino y no como una póliza que el arrendador contrata sobre su cartera. El arrendador queda indemnizado hasta las mensualidades de garantía pactadas; lo que la caución sustituye es el aval y las mensualidades extra en efectivo, que es lo que el inquilino no podía aportar.
¿Cuánto dura la cobertura?
Hasta 24 meses, renovable cuando se prorroga el contrato y cancelable cuando termina antes de tiempo. La mayoría de las garantías de alquiler del mercado español se detienen en doce, menos de lo que tardan muchos desahucios por impago en resolverse.
¿Quién puede ofrecerlo?
Agencias inmobiliarias establecidas en España, una vez adheridas al programa a través de nuestra agencia asociada para el mercado español, y corredores que aporten un acuerdo con una cadena de agencias. No hay compromiso de volumen, ni cuota de adhesión, ni exclusividad. El formulario de contacto es la vía de entrada.
El programa
Cómo funciona la caución de alquiler y cómo se adhiere una agencia
El artículo expone el marco legal (la fianza, lo que un arrendador puede pedir además, dónde se sitúa la caución) y la noticia es la invitación a las agencias inmobiliarias, con el portal, el scoring y la firma con código de un solo uso descritos en detalle.
El programa es solo para España, para arrendamientos de vivienda al amparo de la Ley de Arrendamientos Urbanos, en español, distribuido y gestionado a través de nuestra agencia de suscripción asociada. Cada certificado se emite con papel de FDI Insurance bajo nuestra inscripción en la DGSFP para el ramo 15, caución, sobre el balance publicado en la sección de solvencia de este sitio.
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El formulario llega a un suscriptor en Dublín. Si es intermediario, indíquelo y lo dirigiremos a la mesa de corredores.