Retraite
Rente viagère et pension de régime
Un revenu garanti versé jusqu'à la fin de la vie de l'affilié, avec indexation facultative, période garantie et pension de réversion. Une fois en service, il ne peut plus être modifié.
Ladies View, comté de Kerry · Marco Ober, CC BY-SA 4.0
À qui il s'adresse
Particuliers au moment du départ à la retraite et affiliés de régimes professionnels, par l'intermédiaire d'un courtier
Ce qu'il fait
- Revenu constant, à revalorisation fixe ou indexé
- Période garantie jusqu'à 30 ans
- Pension de réversion de 50 %, 66,7 % ou 100 %
- Conditions majorées lorsque des facteurs médicaux ou de mode de vie réduisent l'espérance de vie
Le produit en détail
Une rente viagère transforme un capital retraite en un revenu versé à vie. L’assureur reçoit le capital et prend en charge deux risques que l’affilié ne peut assumer seul : vivre beaucoup plus longtemps que la moyenne et subir une baisse des marchés au moment où il a le plus besoin de ses revenus. En contrepartie, l’affilié renonce à disposer du capital et à revenir sur son choix.
Cet échange définit le produit : la forme du revenu compte davantage que le taux affiché. Un revenu constant est plus élevé au départ, mais son pouvoir d’achat diminue sur trente ans. Un revenu revalorisé commence sensiblement plus bas et dépasse le revenu constant au cours de la deuxième décennie. Aucun choix ne convient à tous ; sa pertinence dépend notamment de la durée de vie de l’affilié, que personne ne connaît à l’avance.
Trois caractéristiques atténuent cette irréversibilité sans la supprimer. Une période garantie maintient les versements à la succession si l’affilié décède pendant cette période. Une pension de réversion verse une partie du revenu au conjoint ou partenaire jusqu’à son décès. Enfin, des conditions majorées permettent à un affilié dont l’espérance de vie est réduite, en raison de son état de santé ou du tabagisme, de percevoir davantage pour un même capital.
Documentation
La documentation produit est remise aux intermédiaires accrédités. Demandez-la à votre souscripteur, ou demandez-la via le formulaire de demande.
- Document sur les caractéristiques essentiellesSur demande
- Demande de tarification de renteSur demande
- Questionnaire médicalSur demande
Comment cela fonctionne
Ce qui se passe, dans l'ordre
De la première demande jusqu'à la mise en place de la garantie, du contrat ou de la ligne.
Définir le capital et les modalités
Le capital disponible, l’âge, la revalorisation, la période garantie, l’éventuelle pension de réversion et la fréquence des versements sont précisés. Chacun de ces éléments influe sur la tarification.
Évaluer la santé et le mode de vie
Un questionnaire médical est complété, avec, si nécessaire, des renseignements du médecin traitant. Une espérance de vie réduite peut permettre un revenu supérieur : il est donc utile de remplir ce questionnaire avec soin.
Émettre une proposition à durée de validité limitée
La proposition est valable pendant une période précisée. Les taux des rentes évoluent avec les rendements à long terme : une proposition reflète une situation à une date donnée et ne constitue pas une offre permanente.
Mettre en place la rente et les versements
Les versements ont lieu chaque mois, trimestre, semestre ou année, d’avance ou à terme échu, pendant toute la vie.
Les modalités deviennent définitives
Une fois la rente en service, ses modalités sont fixées. Elle ne comporte ni valeur de rachat ni possibilité de changement. Cette permanence fonde la garantie et justifie de prendre le temps de décider.
Les chiffres
Un exemple chiffré
Des calculs donnés à titre indicatif, pour que la structure du produit se voie plutôt qu'elle se décrive. Rien ici n'est une offre ni une projection.
Un capital de £250,000 : revenu constant ou revalorisé
Deux formes de revenu financées par le même capital, à des taux illustratifs pour un affilié de 65 ans. L’objectif est de comparer les mécanismes ; les taux réels dépendent de la date et de la personne.
- Capital retraite affecté
- £250,000
- Option A — revenu constantTaux initial illustratif de 6.0 %, sans augmentation ultérieure
- £15,000 a year
- Option B — revenu revalorisé de 3 % par anTaux initial illustratif de 4.2 %, avec augmentation annuelle
- £10,500 a year
- Écart la première année
- £4,500 in favour of level
- L’option B dépasse l’option A en
- Year 13
- Versements cumulés à la fin de l’année 25 — revenu constant
- £375,000
- Versements cumulés à la fin de l’année 25 — revenu revalorisé
- £383,000
Taux illustratifs, sans valeur de devis. Les taux réels dépendent de l’âge, de la santé, du code postal, des modalités choisies et des rendements à long terme à la date d’achat. L’option revalorisée réduit de 30 % le revenu de la première année en contrepartie d’une protection dont l’avantage n’apparaît que si l’affilié vit jusqu’à la fin de sa huitième décennie.
Revenu constant et revalorisation de 3 %
Revenu annuel issu du même capital de £250,000, selon les taux illustratifs ci-dessus.
Voir ces chiffres sous forme de tableau
| Revenu constant | Revalorisation de 3 % | |
|---|---|---|
| Année 1 | £15,000 | £10,500 |
| Année 5 | £15,000 | £11,816 |
| Année 10 | £15,000 | £13,699 |
| Année 15 | £15,000 | £15,882 |
| Année 20 | £15,000 | £18,413 |
| Année 25 | £15,000 | £21,347 |
Adéquation
Où Rente viagère et pension de régime trouve sa place
Les cas auxquels il répond, ceux auxquels il ne répond pas, et ce qu'un souscripteur demande avant de tarifer.
C'est la bonne réponse lorsque
- Un affilié qui souhaite assurer ses dépenses essentielles et ne prévoit pas de revenir sur son choix.
- Une personne dont l’état de santé ou le mode de vie permet des conditions majorées.
- Un affilié ayant une personne à charge qui doit conserver un revenu après son décès.
Il faut regarder ailleurs lorsque
- Un affilié susceptible d’avoir besoin de récupérer le capital : une rente viagère n’a pas de valeur de rachat.
- Une personne souhaitant rester exposée aux placements ; la rente à revenu flexible ou les retraits programmés sont plus proches de cet objectif.
- Un affilié qui ne souhaite pas s’engager à vie ; le plan de revenu à durée déterminée reporte cette décision.
Ce qu'il nous faut pour tarifer
- 1.La date de naissance et le capital disponible, ainsi que les coordonnées du régime cédant.
- 2.Les modalités souhaitées : revalorisation, période garantie, pension de réversion et fréquence des versements.
- 3.Le questionnaire médical et l’autorisation de contacter le médecin traitant si des conditions majorées sont envisagées.
Questions
Ce que les courtiers nous demandent sur ce produit
Que garantit réellement une période garantie ?
Elle garantit la poursuite des versements pendant le nombre d’années prévu, même en cas de décès de l’affilié. Si une garantie de cinq ans est prévue et que l’affilié décède la deuxième année, les trois années restantes sont versées à la succession. Ce sont les versements qui sont garantis, pas le capital.
Pourquoi un problème de santé peut-il augmenter le revenu ?
Le prix d’un revenu viager dépend de la durée pendant laquelle il devrait être versé. Lorsqu’un problème de santé réduit l’espérance de vie, un même capital permet de financer un revenu annuel supérieur. C’est une étape où fournir davantage de renseignements aide généralement l’affilié.
Peut-on modifier la rente une fois les versements commencés ?
Non. Il s’agit d’un choix de conception : la certitude achetée par l’affilié repose précisément sur le fait qu’aucune des parties ne peut revenir sur les modalités.
Un revenu constant est-il toujours un mauvais choix ?
Non. Un affilié disposant d’autres revenus indexés, ou prévoyant une durée de vie moyenne plutôt que longue, peut raisonnablement préférer un versement plus élevé dès maintenant. Le point de croisement du graphique ci-dessus éclaire les deux choix.
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