Le marché locatif espagnol a une lacune, et ce n’est pas un manque de locataires. Chaque locataire paie la fianza légale d’un mois ; ce qui décide qui obtient l’appartement, c’est la sûreté que le bailleur exige en plus — un aval bancaire, ou deux mois de loyer supplémentaires en espèces — et cette exigence écarte des personnes qui peuvent manifestement payer le loyer mais ne peuvent produire ni les liquidités, ni le contrat à durée indéterminée, ni les fiches de paie espagnoles que l’aval suppose. Une infirmière en contrat temporaire, un couple arrivé le mois dernier pour un emploi, une jeune diplômée avec son premier salaire : de bons locataires, perdus au profit d’un dossier plus épais. Nous avons étudié ce segment avec notre agence associée en Espagne et les agences immobilières avec lesquelles elle travaille, et nous avons construit un seguro de caución pour lui.
Le produit est une caución de alquiler. Le locataire est le preneur, le bailleur l’assuré, et la police couvre les mois de garantie complémentaire prévus par le bail ; la fianza légale reste exactement là où la loi la place. Elle est tarifée pour un ménage et non pour une entreprise — délibérément favorable, payée une seule fois à la signature — parce que le but est d’élargir le cercle des personnes qui peuvent signer un bail et celui des risques que nous assurons, non d’obtenir un taux commercial sur une exposition de deux mois. Et elle court jusqu’à 24 mois là où la plus grande partie du marché s’arrête à douze : une expulsion pour impayés en Espagne peut prendre de longs mois, parfois plus d’un an, et une garantie qui expire au milieu de la procédure ne protège personne. La nôtre accompagne tout le bail, et tout le litige s’il y en a un.
C’est un programme pour les agences immobilières, non un produit pour les courtiers. L’agence est celle qui se tient dans l’appartement avec le candidat, et c’est elle qui a besoin d’une réponse avant que le candidat ne reparte signer ailleurs ; c’est donc pour elle que nous l’avons construit, et c’est elle que nous invitons. Les courtiers sont les bienvenus aussi, à une condition qui est en réalité une opportunité : apportez un accord avec une chaîne ou un réseau d’agences, et le programme passe par vous pour toutes.
Ce qui le rend utilisable, c’est la technologie qui le porte. Une agence adhérente s’authentifie dans son propre espace sécurisé sur notre site. Elle saisit le bail — le loyer, la durée, les mois de garantie que veut le bailleur — et les données du locataire, et la prime est cotée à l’écran en temps réel à mesure que les chiffres sont entrés, avant toute soumission. Lorsque l’agent soumet le dossier, un modèle de scoring automatique construit pour les locataires d’habitation et assisté par l’IA lit les revenus du locataire, leur stabilité et l’historique de paiement que le locataire a consenti à partager, et rend une décision en trois heures au plus ; là où le modèle hésite, un souscripteur lit le dossier dans le même délai. L’agent pré-approuve la police à l’écran, le locataire la reçoit par courriel et la signe avec un code à usage unique envoyé sur son téléphone, et le certificat parvient au bailleur le jour même. Pas de rendez-vous à la banque, pas de papier, pas de bail retardé le temps de trouver une garantie.
La flexibilité est voulue, parce qu’il n’y a pas deux baux identiques. La couverture suit ce que le bail prévoit réellement — un mois de garantie complémentaire ou deux, un seul locataire ou plusieurs colocataires sur un même contrat, une durée de six mois ou de deux ans. La police peut être renouvelée quand le bail est prolongé et elle est libérée quand le bail prend fin plus tôt, et ni la nationalité du locataire, ni son employeur, ni la durée de sa présence en Espagne ne conditionnent la demande. Ce que le scoring regarde, c’est si le loyer est supportable et s’il a été payé auparavant.
Nous invitons directement les agences immobilières, et le formulaire de contact de ce site en est la porte. Indiquez-nous la ville, le volume de baux que vous signez par an et la garantie que vos bailleurs exigent aujourd’hui, et nous vous présenterons à l’agence qui administre le programme et ouvrirons votre accès. Un courtier disposant d’un accord avec une chaîne d’agences doit nous écrire de la même façon et le préciser. Aucun engagement de volume, aucun droit d’adhésion, aucune exclusivité.
Le programme ne concerne que l’Espagne, pour des baux d’habitation relevant de la Ley de Arrendamientos Urbanos, en espagnol, et il est distribué et administré par notre agence de souscription associée pour le marché espagnol, comme l’ensemble de notre activité espagnole. Chaque certificat est émis sur papier FDI Insurance, au titre de notre inscription au registre de la DGSFP — clave L1617, ramo 15, caución — et adossé au bilan que nous publions intégralement dans la section solvabilité de ce site. La fianza légale reste un dépôt en espèces auprès de l’organisme régional du logement ; ce que ce programme remplace, c’est uniquement ce que le bailleur demandait en plus.
Rédigé par l'équipe de souscription de FDI Insurance d.a.c., Dublin. Ce texte est une information générale, non un conseil sur une opération particulière — et il ne constitue pas une offre d'assurance.
